Visa möchte, dass Betrüger ein anderes Unternehmen auswählen

James MirfinSenior Vice President und globaler Leiter für Risiko- und Identitätslösungen bei Visumsagte, die Transformation sei grundlegend.

„Betrug ist zu einem Geschäft, einer Volkswirtschaft geworden“, sagte er gegenüber Karen Webster, CEO von PYMNTS, und fügte hinzu, dass die Technologie kriminelle Aktivitäten von Advert-hoc-Maßnahmen hin zu koordinierten, professionalisierten Operationen verlagert habe.

Fortschrittliche Technologie hat nicht nur Verteidigern mehr Macht verliehen. Es hat Betrügern neue Waffen an die Hand gegeben.

Mirfin verwies auf den Aufstieg von Agenten, Deepfakes und Voice-Clone als Werkzeuge, die es Betrügereien ermöglichen, schneller zu skalieren und überzeugender zu wirken. Kriminelle automatisieren Aktivitäten, die früher menschliche Arbeit erforderten, sodass Angriffe kontinuierlich und in großem Umfang ausgeführt werden können.

Ebenso besorgniserregend ist die Geduld moderner Betrugsbekämpfungsmaßnahmen.

„Diese Jungs sind geduldig“, sagte Mirfin.

Anmeldeinformationen können Monate später getestet, zurückgestellt und verkauft werden, nachdem die Verbraucher glauben, dass das Risiko vorüber ist. Bei Betrug geht es nicht mehr um schnelle Erfolge, sondern um nachhaltige Ausbeutung.

Ein asymmetrischer Kampf um Banken

Die Herausforderung für Banken ist die strukturelle Asymmetrie. Betrüger handeln schnell, weil sie es können. Banken gehen vorsichtig vor, weil sie es müssen.

„Banken sind nicht dafür bekannt, schnell zu sein“, sagte Mirfin.

Legacy-Systeme, regulatorische Verpflichtungen und betriebliche Komplexität schränken die Anpassungsfähigkeit von Institutionen ein, selbst wenn sich die Betrugstypologien täglich weiterentwickeln. Im Gegensatz dazu können Kriminelle experimentieren, scheitern und ohne große Konsequenzen umschwenken.

Das Drawback ist mit der Erweiterung der Zahlungsmöglichkeiten komplexer geworden. Verbraucher wechseln mittlerweile fließend zwischen Karten, schnelleren Zahlungen und anderen Schienen und gehen oft davon aus, dass für alle die gleichen Schutzmaßnahmen gelten. Diese Fragmentierung erschwert die Bestimmung der Absicht und erhöht das Risiko einer Fehlklassifizierung legitimen Verhaltens.

Falsche Constructive, falsche Ablehnungen und Zahlungsmöglichkeiten

Das Ergebnis sei eine Flut falsch positiver und falscher Ablehnungen, die Verbraucher frustrierten, Händlern Umsätze kosteten und das Vertrauen untergruben, sagte Mirfin.

Um das Drawback zu lösen, müsse man Signale über den gesamten Transaktionslebenszyklus hinweg verbinden, anstatt Authentifizierung, Autorisierung und Bereitstellung als isolierte Ereignisse zu behandeln, sagte er.

Betrug muss als Wirtschaftssystem und nicht nur als technischer Fehler bekämpft werden. Er beschrieb, wie er jeden Tag aufwachte und sich darauf konzentrierte, wie sich Betrug entwickelt, weil er nie stillsteht.

Das strategische Ziel besteht darin, die Wirtschaftslage umzudrehen.

„Dadurch sind die Kosten für Betrugsversuche höher als die Amortisation, die sie erhalten“, sagte Mirfin.

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Das bedeutet, für Kriminelle Spannungen zu schaffen und gleichzeitig den Ablauf legitimer Transaktionen aufrechtzuerhalten.

Die Aufgabe von Visa bestehe darin, den Banken Instrumente an die Hand zu geben, die es ihnen ermöglichen, schneller zu reagieren, ohne ihre Infrastruktur neu aufbauen zu müssen, sagte er. Dazu gehören Produkte, die sich einfach konfigurieren und aktualisieren lassen, wenn sich Betrugsmuster ändern, und keine langwierigen Entwicklungszyklen erfordern.

Ebenso wichtig ist, dass Visa Informationen auf Netzwerkebene betreibt. Durch die Analyse der weltweiten Transaktionsaktivitäten kann Visa aufkommende Betrugsmuster frühzeitig erkennen und diese Erkenntnisse an Emittenten weitergeben, die sonst nur einen kleinen Teil der Aktivitäten sehen würden, sagte er.

Der Ansatz von Visa besteht darin, Informationen in den gesamten Zahlungsfluss einzubetten, anstatt sie an einer einzigen Stelle zu verankern.

Im Frontend verwendet Visa Bereitstellungsbewertungen, um Emittenten dabei zu helfen, das Risiko besser einzuschätzen, wenn Zugangsdaten zu Wallets oder Geräten hinzugefügt werden. Tokenisierung und sichere Protokolle reduzieren die Gefährdung, bevor überhaupt eine Transaktion stattfindet.

Während Transaktionen führt Visa KI-Modelle auf Netzwerkebene für die Authentifizierung und Autorisierung aus, sodass Signale aus einer Section als Grundlage für Entscheidungen in einer anderen Section dienen können. Das Unternehmen kann Erkenntnisse aus der Authentifizierung direkt an die Autorisierung weitergeben, sodass Aussteller fundiertere, automatisierte Entscheidungen in Echtzeit treffen können, sagte Mirfin.

Werkzeuge wie z Visa-Risikomanager ermöglichen es Banken, diese Informationen schnell zu operationalisieren und Regeln und Reaktionen ohne umfangreiche Umgestaltung anzupassen. Der Erwerb von Featurespace fügt Verhaltensanalysen hinzu, die sich darauf konzentrieren, zu verstehen, was gute Kunden normalerweise tun, und ergänzt die Netzwerkbreite von Visa durch tieferen Kontext.

Das Ergebnis ist eine vernetztere Sicht auf die Kunden über Zahlungsarten, Kontoänderungen und Transaktionsereignisse hinweg, was Banken dabei hilft, falsche Ablehnungen zu reduzieren und gleichzeitig aufkommenden Betrugsmustern einen Schritt voraus zu sein.

Auch Verbraucher spielen bei der Verteidigung eine Rolle.

„Wenn etwas zu schön erscheint, um wahr zu sein, ist es in Wirklichkeit oft zu schön, um wahr zu sein“, sagte Mirfin.

Nicht alle digitalen Zahlungen bieten den gleichen Schutz, insbesondere außerhalb von Kartennetzwerken, und das Bewusstsein sei wichtig, da Betrügereien durch KI-gesteuerten Identitätsbetrug immer überzeugender werden, sagte er.

Der Netzwerkeffekt

Auf die Frage, worüber sich Betrüger am meisten Sorgen machen sollten, verwies Mirfin auf das Ausmaß und die Zusammenarbeit von Visa. Er sagte, er wünsche sich, dass Kriminelle Visa als „die größte Bedrohung für ihr Geschäft“ sehen, nicht weil Visa alleine handelt, sondern weil es einen Netzwerkeffekt betreibt.

Betrüger betreiben eigene Ökosysteme. Die Strategie von Visa besteht darin, ihnen mit einem größeren, koordinierten Ökosystem aus Emittenten, Händlern, Acquirern und Partnern entgegenzuwirken, wodurch Betrug immer teurer, komplexer und unattraktiver wird.