Die Zahlungsverkehrsbranche befindet sich in einem Wettlauf um Geschwindigkeit. Schnellere Schienen, Echtzeitabwicklung, One-Click on-Checkout, unsichtbare Authentifizierung und weitere Innovationen weisen alle auf eine Annahme hin: dass Reibung der Feind ist und die Aufgabe der Technologie darin besteht, sie zu beseitigen.
Mit zunehmender Reife des Zahlungsökosystems besteht die nächste Herausforderung darin, zu verstehen, dass Geschwindigkeit allein kein Unterscheidungsmerkmal mehr ist.
„Wenn Sie an die Zahlungsverkehrsbranche denken und an das, was wir im letzten Jahrzehnt aufgebaut haben, sind es schnellere Schienen und intelligentere Algorithmen. Aber wir stoßen an eine Wand, wenn diese Algorithmen nicht das vollständige Bild haben.“ Entersekt Chief Technique Officer und Mitbegründer Dewald Nolte sagte PYMNTS während eines Gesprächs für die Februarausgabe der Reihe „What's Subsequent in Funds“, „Wort des Jahres“.
Diese Mauer wird für Banken, Händler und FinTech-Plattformen immer sichtbarer, die mit einem Paradoxon zu kämpfen haben: Sie verfügen über mehr Daten als je zuvor, sind sich aber oft nicht sicher, was diese bedeuten. Betrüger nutzen diese Unklarheit aus, während legitime Kunden ins Kreuzfeuer allzu vorsichtiger Risikomodelle geraten.
„Wir ertrinken in Daten, aber wir hungern nach Weisheit“, sagte Nolte und wies darauf hin, dass sein Wort des Jahres für 2026 „Kontext“ sei.
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Wenn Betrugsprävention zum Drawback des Kundenerlebnisses wird
In der Vergangenheit wurde die Betrugsprävention daran gemessen, wie viele schädliche Aktivitäten blockiert wurden. Aber diese Kennzahl verschleiert die unbequeme Wahrheit, dass dieselben Systeme, die darauf ausgelegt sind, Kriminelle zu stoppen, häufig treue Benutzer verärgern können.
„Das ist quick eine Beleidigung“, sagte Nolte über Stammkunden, die zu unnötigen Verifizierungen gezwungen werden. „Es ist so, als ob du mich kennen solltest.“
Stellen Sie sich eine Transaktion mit hohem Wert vor, die durch herkömmliche Kontrollen gekennzeichnet ist. Beispielsweise kann eine Zahlung von 5.000 $ an ein On-line-On line casino automatisch Alarme auslösen. Doch ohne historische Einblicke in das Verhalten des Benutzers kann das System nicht zwischen Betrug und einem bekannten, wohlhabenden Kunden unterscheiden, der genau so handelt, wie er es immer getan hat.
„Wenn Sie den vollständigen Kontext dieses Benutzers kennen, beispielsweise die Tatsache, dass in den letzten sechs Monaten zehn Transaktionen ohne Probleme stattgefunden haben, ändert sich das plötzlich von Betrug zu: ‚Das ist ein VIP-Kunde, und wie können wir das aktivieren?‘“, sagte Nolte.
Hier wandelt sich der Kontext von einer analytischen Erweiterung in eine Wettbewerbsnotwendigkeit. Verantwortliche im Zahlungsverkehr erkennen, dass falsche Ablehnungen, additionally legitime Transaktionen, die von Risiko-Engines abgelehnt werden, versteckte Kosten in Kind von Umsatzeinbußen, Vertrauensverlust und verminderter Markentreue nach sich ziehen können.
Nolte prognostizierte, dass eines der sichtbarsten Ergebnisse kontextgesteuerter Zahlungen der Rückgang pauschaler Authentifizierungsherausforderungen wie Einmalpasswörter und wahllos angewendeter Aufforderungen zur erweiterten Verifizierung sein könnte.
„Es wird das Ende des automatischen Step-up bedeuten“, erklärte er.
Anstatt jede Transaktion bis zum Beweis des Gegenteils als verdächtig zu behandeln, können kontextbezogene Systeme kontinuierlich Verhaltenssignale, Geräteintelligenz und historische Muster interpretieren, um zu bestimmen, wann Sicherheit sichtbar sein sollte und wann sie ganz verschwinden sollte.
Das wahre Hindernis ist nicht die Technologie. Es ist Fragmentierung.
Trotz der Fortschritte beim maschinellen Lernen, der Cloud-Infrastruktur und der Echtzeitverarbeitung ist die größte Einschränkung der Zahlungsbranche nicht die Rechenleistung. Es ist Fragmentierung.
Daten bleiben in institutionellen Silos gefangen: Emissionsbanken überwachen Transaktionsverläufe, Händler verfügen über Verhaltensinformationen und Identitätssignale sind über Drittanbieter verstreut. Jeder Teilnehmer sieht nur einen Ausschnitt der Buyer Journey.
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„Wenn Sie nur Ihr kleines Silo betrachten, reicht das nicht mehr aus“, sagte Nolte und beschrieb die neue Basisfähigkeit als „orchestrierte Aufnahme“ oder die Fähigkeit, Signale aus mehreren Quellen in Echtzeit zu sammeln und sie zu einer einheitlichen Risikoentscheidung zusammenzufassen.
„Manchmal besteht die größte Herausforderung darin, dass wir unser kleines Königreich aufbauen wollen“, fügte er hinzu. „Aber da draußen gibt es jemanden, der eine Perspektive hat, die man nicht hat, und die man braucht.“
Die Dringlichkeit einer Zusammenarbeit wird durch die zunehmende Komplexität der Finanzkriminalität noch verstärkt. Betrugsnetzwerke funktionieren bereits als hochgradig koordinierte Ökosysteme für den Informationsaustausch, Handelstechniken und Daten in Echtzeit.
„In einem Bereich sind die Kriminellen besser als wir“, sagte Nolte. „Sie tauschen tatsächlich Daten aus.“
Um dieser Bedrohung entgegenzuwirken, sollten Institutionen erwägen, das einzuführen, was Nolte „kollektive Verteidigung“ nannte, indem sie Informationen über Organisationsgrenzen hinweg bündeln.
„Es gibt eine regulatorische Anerkennung dafür, sicherzustellen, dass die Leitplanken und Mechanismen für einen verantwortungsvollen Datenaustausch beachtet werden“, sagte er.
Sich weiterentwickelndes Vertrauen von Transaktionen zu Beziehungen
Wenn das erste digitale Zeitalter der Zahlungsverkehrsbranche durch Geschwindigkeit definiert wurde, kann die nächste Section durch Interpretation definiert werden. Der Kontext verwandelt isolierte Transaktionen in kontinuierliche Beziehungen und ermöglicht es Systemen, Absichten zu erkennen, anstatt nur Eingaben zu verarbeiten.
„Sie möchten von der reinen Betrugsrate, die angibt, wie viel Betrug ich blockiert habe, zur Vertrauensrate übergehen“, sagte Nolte.
Der Wandel definiert Sicherheit neu als Disziplin des Kundenerlebnisses und nicht mehr als Risikofunktion und bedeutet, zu quantifizieren, wie effektiv eine Establishment legitime Aktivitäten genehmigt und gleichzeitig ein hohes Schutzniveau aufrechterhält.
Nolte schlug vor, dass der eigentliche Maßstab die Reduzierung falscher Ablehnungen sei, ohne die Betrugsprävention zu opfern.
„Wenn ich eine Betrugsprävention von 99,9 % aufrechterhalten kann, indem ich meine falschen Ablehnungen um 50 % reduziere, ist das der Maßstab“, sagte er. „Wie weit kann ich diese falschen Ablehnungen reduzieren, indem ich meinen treuesten Kunden das Gefühl gebe, sie seien Fremde?“
Am Ende des Tages, im Jahr 2026, werden die Gewinner im Zahlungsverkehr möglicherweise nicht diejenigen sein, die am schnellsten Geld bewegen, sondern diejenigen, die den Second am besten verstehen.
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