Da wir uns dem Ende eines weiteren neuen Steuerjahres nähern, ist es wieder an der Zeit herauszufinden, ob eine Roth-Umwandlung für Sie sinnvoll ist.
Bedenken Sie, dass eine Roth-Umwandlung zwar langfristig solide Vorteile mit sich bringt, aber auch kurzfristige steuerliche Konsequenzen mit sich bringt. Das bedeutet, dass ein Roth-Umbau möglicherweise nicht für jeden sinnvoll ist.
Aber wenn Sie mit diesen unmittelbaren Steuerfolgen umgehen können, ist die Umwandlung Ihrer traditionellen IRA in eine Roth ein Kinderspiel.
Was ist ein Roth-Konto?
Wir kennen im Allgemeinen die Grundregeln einer traditionellen IRA. Sie leisten Beiträge, die unmittelbare Steuervorteile bringen. Ihre Beiträge reduzieren Ihr Einkommen und das Geld wird nicht besteuert, bis Sie mit der Abhebung beginnen. Wenn Sie jedoch mit Abhebungen beginnen, zählt dieses Geld als normales Einkommen, was Ihr zu versteuerndes Einkommen erhöht und Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse drängt.
Mit einer Roth IRA gibt es keinen unmittelbaren Steuervorteil. Ihr Erspartes landet nach Abzug der Steuern auf dem Konto. Aber das Geld wächst steuerfrei, und die Abhebungen sind steuerfrei.
Sollte ich meine traditionelle IRA in eine Roth umwandeln?
Ja, sagt Tax Daniel Razvi, Senior Accomplice und Chief Working Officer bei Greater Floor Monetary in Frederick County, Maryland. „Als Steueranwalt ist es derzeit eine meiner größten Sorgen für meine älteren Mandanten, insbesondere für ältere Mandanten, die über eine ordentliche Menge Geld in IRAs und 401(ok)s verfügen – dann werden sie besteuert“, sagt er. „Und unabhängig davon, ob Sie das Alter für die erforderlichen Ausschüttungen erreicht haben oder nicht, müssen Sie dies gemäß dem Steuerplan der Regierung versteuern. Daher ist es eine wirklich sehr gute Idee, dem zuvorzukommen und es auf Roth umzustellen, insbesondere weil die Steuersenkungen von Trump in zwei Jahren auslaufen.“
„… wir haben nur dieses und nächstes Jahr Zeit, Roth-Umbauten zu den alten Tarifen durchzuführen.“
„Das bedeutet für die meisten Menschen, dass die Steuersätze in zwei Jahren steigen“, sagt er. „Und nicht nur das, auch die (Steuer-)Stufen schrumpfen in zwei Jahren. Es besteht additionally eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass Sie in ein paar Jahren in einer höheren Klasse oder sogar zwei Klassen weiter oben landen. Das heißt, wir haben nur noch dieses und nächstes Jahr Zeit, Roth-Umbauten zu den alten Tarifen durchzuführen.“
Wann ist der beste Zeitpunkt zum Umrüsten?
„Der beste Zeitpunkt für eine (Konvertierung) ist, wenn eine Individual nicht viel verdientes Einkommen hat“, sagt Zac Ungerott, Senior Wealth Advisor bei Hightower Wealth Advisors in St. Louis, Missouri. „Idealerweise ist es additionally am besten für jemanden, der gerade in den Ruhestand gegangen ist , und sie haben zum Beispiel kein Einkommen mehr.“
Eine Roth-Konvertierung ist möglicherweise nicht jedermanns Sache
Nicht jeder hat das Geld, um die Steuern für einen Roth-Umbau zu bezahlen. Es ist finanziell möglicherweise nicht sinnvoll, zusätzliche Mittel zur Begleichung der Steuern bereitzustellen. Wenn Sie beispielsweise eine IRA im Wert von 100.000 US-Greenback umwandeln, müssen Sie abhängig von Ihrer Steuerklasse Steuern in Höhe von 10 % bis 37 % dieses Betrags zahlen. Wenn man die staatlichen Steuern mit einbezieht, wird sich dieser Wert noch erhöhen.
Um zu sehen, ob es sinnvoll ist oder nicht, schauen Sie sich normalerweise Ihren Steuersatz an, sagt Ungerott. „Glauben Sie, dass Ihr Steuersatz in Zukunft höher oder niedriger ausfallen wird? Wenn Sie glauben, dass es in Zukunft höher ausfallen wird, könnte ein Roth-Umbau in der Regel sinnvoll sein. Wenn Sie glauben, dass Ihr Steuersatz in Zukunft sinken wird, ist eine Roth-Umwandlung möglicherweise nicht sinnvoll.“
Wenn Sie außerdem Gelder von der IRA verwenden, um diese Steuern zu bezahlen, reduzieren Sie faktisch die Höhe Ihrer langfristigen Altersvorsorge.
„Für Menschen, die nicht so viel verdienen, wie ihre monatlichen Ausgaben sind, könnte es (auch) schwierig sein, wenn sie bereits Geld von ihrer IRA abziehen, um davon zu leben, oder wenn sie Geld von anderen Vermögenswerten abziehen, um davon zu leben.“ sagt Eric Bond, Vermögensberater bei Bond Wealth Administration in Lengthy Seaside, Kalifornien. „Denn dann wirst du dem Schulleiter etwas wegnehmen.“
Da wir wissen, dass die Steuern steigen werden, „macht es für viele Menschen einfach Sinn, umzusteigen“, sagt Bond. „Wir können es nicht für alle (Menschen) sagen, weil es nicht für jeden Sinn ergibt. Aber wenn Ihr Fokus darauf liegt, mehr Vermögen an die Kinder weiterzugeben, ist die Roth-Umwandlung sinnvoll.“
Du bist dran
Haben Sie einen Roth-Umbau durchgeführt? Welche Erfahrungen haben Sie gemacht? Lass es uns in den Kommentaren wissen!
Rodney A. Brooks ist ein preisgekrönter Journalist und Autor. Der ehemalige stellvertretende Chefredakteur/Cash bei USA TODAY, seine Ruhestandskolumnen erscheinen in US Information & World Report und Senior Planet.com. Er hat auch für Nationwide Geographic, The Washington Publish und USA TODAY geschrieben und vor dem Sonderausschuss des US-Senats zum Thema Altern ausgesagt. Sein Buch „„Der Aufstieg und Fall der Freedman’s Financial institution und ihre bleibenden sozioökonomischen Auswirkungen auf das schwarze Amerika“ erschien im Jahr 2024. Er ist außerdem Autor des Buches „Behebung der Rassen-Wohlstands-Kluft.“ Seine Web site ist www.rodneyabrooks.com
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