Nach Angaben des Finanzdienstleistungsunternehmens Empower sind es 937.747 Amerikaner 401(okay) Millionäre – 18 % mehr als im Vorjahr. Der durchschnittliche Saldo auf diesen Konten beträgt 1,14 Millionen US-Greenback.
Aber der Autor und Rentensteuerexperte Ed Slott warnt diese Millionäre: Viele sind keine wirklichen Millionäre. Zumindest werden Sie es nicht sein, sobald Sie Ihre Steuern bezahlt haben.
In seinem Buch „The Retirement Financial savings Time Bomb“ warnt Slott, dass Millionen von Menschen mit traditionellen IRAs und 401(okay)s in einer Steuerfalle lauern. Seine Warnungen wurden in seinem im Juni veröffentlichten neuen Buch „The Retirement Financial savings Bomb Ticks Louder“ noch intensiver.
Slott, von der als „Beste Quelle für IRA-Beratung“ ausgezeichnet Wall Avenue Journal, sagt, das Downside bzw. die „Steuerfalle“ bestehe darin, dass die Menschen oft vergessen, dass traditionelle Rentenkonten „steuerbegünstigt“ und nicht steuerfrei seien. „Denken Sie daran, dass dieses gesamte Geld noch nicht in IRAs und 401(okay)s besteuert wurde“, sagt er.
Bei vielen beginnen die Steuern bereits mit den Abhebungen, die jetzt ab dem 73. Lebensjahr des Kontoinhabers fällig werden. Viele Menschen beginnen jedoch schon früher mit den Abhebungen. Diese Steuern können je nach Steuerklasse Tausende von Greenback betragen. Im Vorfeld behalten einige 401(okay)-Planverwalter automatisch 20 % der Abhebungen ein, um die unbezahlten Steuern zu decken.
Abhebungen von diesen Rentenkonten werden zusätzlich zu Ihren anderen Einkünften in diesem Jahr als normales Einkommen besteuert. In der Vergangenheit wurde davon ausgegangen, dass Abhebungen von IRAs und 401(okay)s nach der Pensionierung erfolgen würden, wenn Ihr Einkommen niedriger wäre. Aber heutzutage leben die Menschen länger und arbeiten länger, das ist additionally nicht immer der Fall.
Die Antwort: Auf Roth-Konten umstellen
Slotts Antwort besteht darin, mit der Umwandlung dieser traditionellen IRAs und 401(okay)-Konten in Roth-Konten zu beginnen.
Herkömmliche Altersvorsorgekonten sind steuerbegünstigt, was bedeutet, dass der Kontoinhaber erst dann Steuern zahlt, wenn er eine Abhebung vornimmt. Es gibt auch Steuervorteile für Beiträge.
Mit einem Roth tragen Sie Greenback nach Steuern bei. Für das laufende Jahr gibt es keine Steuervorteile, aber Ihre Beiträge und Einkünfte können steuerfrei wachsen. Und Sie können sie ab dem 59. Lebensjahr und nach fünfjähriger Kontoeröffnung steuer- und straffrei abheben.
Das bringt uns zum Kern von Slotts Strategie. Er sagt: „Zahlen Sie immer die Steuern zum niedrigsten Satz.“ Und für viele bedeutet das, dass sie damit beginnen müssen, diese traditionellen steuerbegünstigten Konten in Roth-Konten umzuwandeln.
„Es ist ganz einfach“, sagt Slott. „Es ist, als würde man beim Verkauf Steuern bekommen. Jeder magazine einen Ausverkauf in einem Geschäft. Schauen Sie sich den Black Friday an. Sie trampeln Menschen zu Tode, um 10 Greenback für einen Fernseher oder so etwas zu sparen. Der Unterschied besteht darin, dass man beim Ausverkauf im Laden nicht unbedingt etwas kaufen muss. Aber bei den Steuern schon. Es geht nicht darum, ob, sondern wann diese Steuern gezahlt werden müssen. Sie können sie additionally genauso intestine zum Verkauf anbieten, und zwar jetzt.“
Zu dieser Dringlichkeit kommt noch die Tatsache hinzu, dass der Tax Minimize and Jobs Act von 2017 nächstes Jahr ausläuft. Dieses Gesetz sah niedrigere Steuerklassen und einen niedrigeren Standardabzug vor. Historisch gesehen waren die US-Steuersätze viel höher. Slott verweist auf eine Grafik in seinem Buch, aus der hervorgeht, dass die höchsten Steuersätze des Landes in den 1960er Jahren bei 91 % und in den 1970er Jahren bei 70 % lagen
Es gibt Anreize, die Menschen dazu ermutigen sollen, auf steuerbegünstigten Konten für den Ruhestand zu sparen. Aber die Regierung möchte, dass Sie diese aufgeschobenen Steuern irgendwann zahlen. Sie verlangen additionally, dass Sie mit Abhebungen beginnen, was als erforderliche Mindestausschüttungen oder RMD bezeichnet wird. Das Mindestalter für RMD lag seit 1986 bei 70½ Jahren. Mit dem SECURE Act im Jahr 2019 wurde das Alter auf 72 Jahre und mit dem SECURE Act 2.0 im Jahr 2023 erneut auf 73 Jahre angehoben.
Aber Slott sagt, wenn Sie warten, bis Sie 73 werden, um über diese Abhebungen nachzudenken, haben Sie keine Kontrolle mehr über Ihr Steuerschicksal.
„Sie möchten die Steuern, die Sie zahlen, kontrollieren können“, sagt er. „So können Sie Ihre Steuerbelastung verwalten, um im Ruhestand mehr Geld zu haben. Sie können dies tun, indem Sie jetzt Geld abheben, auch wenn Sie es nicht müssen, nur um die Vorteile dieser niedrigen Tarifsätze zu maximieren und es dann an Roth IRAs weiterzuleiten. Wenn Sie es nicht brauchen, ist dies der Weg, um für den Relaxation Ihres Lebens steuerfrei zu wachsen.“
Die Strafen für die Nichteinnahme Ihres RMD oder die Einnahme von weniger als erforderlich sind schwerwiegend. Sie betrugen bis zu 50 % des Betrags oder Ihres RMD. Diese Höchststrafe wurde im Safe Act 2.0 auf 25 % gesenkt.
Slotts Rat: „Zahlen Sie jetzt Steuern zu den heute niedrigen Sätzen.“ Warum macht das nicht jeder? Weil die meisten Menschen kurzsichtig sind. Niemand möchte eine Steuer zahlen, bevor er dazu gezwungen wird. Aber wenn man diesen Standpunkt vertritt, verliert man die Kontrolle und hat dann im Ruhestand höhere Steuerlasten zu tragen. Mit jedem Tag, an dem Ihre IRA wächst, wächst ein Teil davon für Uncle Sam. Ich sage in meinen Seminaren immer: Ihre IRA ist eine Schuld. Ihre IRA ist ein Schuldschein gegenüber dem IRS.“
Sie sind dran
Sind Sie auf die Steuerbombe im Ruhestand vorbereitet? Teilen Sie Ihre Gedanken in den Kommentaren!
Rodney A. Brooks ist ein preisgekrönter Journalist und Autor. Der ehemalige stellvertretende Chefredakteur/Cash bei USA TODAY, seine Ruhestandskolumnen erscheinen in US Information & World Report und Senior Planet.com. Er hat auch für Nationwide Geographic, The Washington Submit und USA TODAY geschrieben und vor dem Sonderausschuss des US-Senats zum Thema Altern ausgesagt. Sein Buch „„Der Aufstieg und Fall der Freedman’s Financial institution und ihre bleibenden sozioökonomischen Auswirkungen auf das schwarze Amerika“ erschien im Jahr 2024. Er ist außerdem Autor des Buches „Behebung der Rassen-Wohlstands-Kluft.“ Seine Web site ist www.rodneyabrooks.com
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